[카테고리:] 도서

Episode 1. 

 120만 원짜리 운동가방

새해 결심으로 산 헬스장 회원권, 왜 우리는 안 가면서도 해지 못 할까

준호는 소파에 누운 채 천장을 바라보고 있었다. 오후 3시, 일요일. 옆에 놓인 운동가방이 그를 조용히 비웃는 것 같았다.

지난 1월 2일, 그는 새해 결심과 함께 헬스장 1년 회원권을 끊었다. 120만 원, 카드 12개월 할부. 그때는 확신에 차 있었다. 그런데 지금은 3월 중순, 방문 횟수는 총 8회였다.
8회
3개월간 실제 방문 횟수
15만 원

회당 실제 지출 비용
“그래도 10개월 남았잖아. 이제부터 열심히 하면 되지.”
준호는 다시 휴대폰을 들었다.  마지막 방문: 2주 전. 하지만 그 자신도 알고 있었다.
내일도 안 갈 거라는 걸.

우리 뇌는 왜 ‘이미 낸 돈’에 집착할까

카너먼이 밝혀낸 인간 뇌의 숨겨진 버그

준호의 상황에는 이름이 있다. 행동경제학에서 말하는 매몰 비용의 오류(Sunk Cost Fallacy)다. 이미 지불했고 되돌릴 수 없는 비용, 즉 매몰 비용은 합리적 의사결정에서 고려되어선 안 된다. 하지만 우리의 뇌는 그렇게 설계되어 있지 않다.

카너먼의 실험

극장 티켓 실험 — 같은 손실, 다른 반응

상황 A: 만 원짜리 티켓을 사서 극장에 갔는데 잃어버렸다. 다시 살 의향이 있는가? → 46%만 “그렇다”

상황 B: 아직 티켓을 사지 않았는데, 극장 앞에서 만 원을 잃어버렸다. 티켓을 살 의향이 있는가? → 88%가 “그렇다”

경제학적으로 두 상황은 동일하다. 하지만 우리 뇌는 전혀 다르게 반응한다.

이것이 정신적 회계(Mental Accounting)다. 우리 뇌는 돈의 출처와 용도에 따라 별도의 계정을 만든다. 합리적으로는 같은 돈이지만, 감정적으로는 완전히 다르게 느낀다.

“사람들은 같은 크기의 이득보다 손실에 2~3배 더 강하게 반응한다.”
 — 대니얼 카너먼, 손실 회피

준호가 헬스장을 해지하지 못하는 이유도 같다. 환불받는 순간 60만 원을 잃는 고통이 즉각적이고 확실하게 다가오는 반면, 앞으로 방문할 가능성은 막연하게 느껴진다. 뇌는 당연히 고통을 미루는 쪽을 선택한다.

콩코드에서 넷플릭스까지

매몰 비용 오류는 개인의 문제가 아니다. 국가도, 기업도 같은 실수를 반복한다

1960년대, 영국과 프랑스는 초음속 여객기 콩코드(Concorde) 개발에 착수했다. 초기 예산은 1억 5,000만 파운드였지만 최종 비용은 11억 파운드, 무려 7배를 초과했다. 1973년에 이미 상업적 실패가 명백했지만 프로젝트는 2003년까지 계속됐다.

영국 교통부 장관 曰
“이미 너무 많은 돈을 투자했습니다. 지금 포기할 수는 없습니다.”

이 현상은 이후 콩코드 효과(Concorde Fallacy)라 불리게 되었다. 문제는 이것이 역사 속 사례에만 머물지 않는다는 것이다.

지금 이 순간, 당신의 스마트폰에도 같은 일이 벌어지고 있을지 모른다. 한국인이 평균 구독하는 OTT 서비스는 3.2개, 실제로 매달 이용하는 건 1.5개다. 나머지는 “이번 달은 못 봤지만 다음 달엔 볼 드라마가 생길 거야”라는 기대 속에 자동 결제된다.
3.2개 –한국인 평균 OTT 구독 수
1.5개 –  실제 매월 이용하는 수

매몰 비용 오류는 “나쁜 결정을 내린 사람”의 이야기가 아니다. UC 버클리 연구에서 MBA 학생의 87%가 손실이 명백한 프로젝트에 추가 투자를 결정했다. 더 충격적인 것은, “전임자가 시작한 프로젝트”로 조건을 바꾸자 그 비율이 43%로 줄었다는 점이다. 자기 결정에 대한 책임감이 오류를 더욱 강화한다.
그래서 준호는 환불을 선택했다.

매몰 비용 오류에서 빠져나오는 네 가지 실전 전략

1.제로 베이스 질문 — “과거를 되돌릴 수 있다면, 지금 이 선택을 다시 하겠는가?” 준호에게 적용하면: “지금 헬스장 회원이 아닌 상태에서 10개월 치 60만 원을 새로 낼 것인가?” 답이 ‘아니오’라면, 지금 당장 환불이 맞다.

2.킬 크라이테리아 설정 — 시작 전에 미리 중단 조건을 정해둔다. “한 달 4회 미만 방문 시 다음 달 말 환불.” 감정이 개입하기 전, 냉정할 때 기준을 세우는 것이 핵심이다.

3.프레임 전환 — “환불하면 60만 원 손해”가 아니라 “유지하면 앞으로 60만 원을 추가로 날린다”로 바꿔 생각한다. 기회비용을 구체적으로 떠올려라. 60만 원이면 러닝화, 운동복, 3개월 러닝 크루 참가비가 모두 해결된다.

4.매몰 비용을 학습 비용으로 재정의 — “60만 원을 날렸다”가 아니라 “60만 원 주고 나는 혼자 하는 운동보다 그룹 활동이 맞다는 것을 배웠다”로 받아들인다. 이 관점의 전환이 다음 결정을 더 현명하게 만든다.

3월 20일, 헬스장 카운터 앞
“환불 신청하러 왔습니다.”
직원이 물었다. “아직 10개월이나 남았는데요?”
준호는 웃으며 대답했다. “이미 낸 60만 원은 제 학습 비용이에요. 앞으로 날릴 60만 원을 아끼는 거죠.”

3개월 후, 준호는 한강 러닝 크루의 정기 멤버가 되었다. 매주 토요일 아침, 12명의 크루원과 함께 10km를 달린다. 운동복과 러닝화 구매에 40만 원, 3개월 참가비 9만 원. 총 49만 원으로 새 친구 12명, 체중 감량 4kg, 그리고 매주 토요일 아침의 즐거움을 얻었다.

오늘 당장 확인할 것

• → 3개월 이상 안 쓰는 구독 서비스 목록 확인하기
• → 6개월 이상 안 간 헬스장·필라테스 회원권 환불 또는 양도하기
• → “언젠가 할 거야”로 붙잡고 있는 것, 오늘 결정 내리기
• → 과거가 아닌 미래를 기준으로 선택하기

“과거는 결정의 근거가 되어서는 안 된다. 오직 미래만이 결정의 근거다.”
— 대니얼 카너먼

본문 내용 중 사용된 이미지는 AI로 제작되었습니다.

참고문헌 및 추가 자료

핵심 도서

1.Daniel Kahneman, Thinking, Fast and Slow (2011) 도서
국내 번역: 생각에 관한 생각 — 시스템 1·2, 전망 이론, 손실 회피의 원전
2.Richard Thaler & Cass Sunstein, Nudge (2008) 도서
국내 번역: 넛지 — 선택 설계와 디폴트 옵션의 힘
3.Barry Schwartz, The Paradox of Choice (2004) 도서
국내 번역: 선택의 심리학 — 선택지가 많을수록 불행해지는 이유

주요 연구 논문

1.Kahneman, D., & Tversky, A. (1979). Prospect Theory 논문
Econometrica, 47(2), 263–291 — 전망 이론의 원본. 손실 회피와 비선형 확률 가중의 기초
2.Arkes, H. R., & Blumer, C. (1985). The psychology of sunk cost 논문
Organizational Behavior and Human Decision Processes, 35(1) — 극장 티켓 실험 및 스키 리조트 실험 원전
3.Staw, B. M. (1976). Knee-deep in the Big Muddy 논문
Organizational Behavior and Human Performance, 16(1) — MBA 투자 확대 실험. 자기 결정 책임감과 매몰 비용의 관계
4.DellaVigna, S., & Malmendier, U. (2006). Paying not to go to the gym 논문
American Economic Review, 96(3) — 헬스장 회원 7,000명 추적 연구. 1년 회원권 과소 이용 현상

실용 자료 & 프로젝트

Project 333

3개월간 33개 아이템만 사용하는 미니멀 옷장 챌린지. 선택 과부하 해소 실천법
KonMari Method
곤도 마리에의 정리 기술. “설레지 않으면 버려라” — 소유 집착 해제의 실천 가이드
The Minimalists
Joshua Fields Millburn의 미니멀리즘 철학. 매몰 비용에서 벗어나 본질만 남기는 생활법

쇼핑의 심리학
첫 연봉을 낮게 제시받았을 때, 협상 결과도 낮게 끝났던 경험
연봉 협상의 함정
부동산 호가가 높을수록 실제 거래가도 올라가는 이유
앵커링과 부동산
레스토랑 메뉴 맨 위에 있는 가장 비싼 요리가 하는 역할
메뉴 설계의 비밀
앵커링 효과 Anchoring Effect
카너먼과 트버스키가 1974년 발견한 인지 편향. 처음 접한 정보(닻, anchor)가 이후 모든 판단의 기준점이 된다. 아무 의미 없는 숫자조차 가격 추정에 영향을 미친다는 것이 수십 년의 실험으로 입증됐다.

전명철  에듀N퓨처 대표 · 파이낸스 디자이너

1000회 이상 실제 금융 상담 현장을 거치며 “돈 문제는 곧 마음의 문제”라는 확신을 얻었다.  행동경제학과 소비심리를 기반으로 감정과 정서를 중요시하는 독자적인 금융 코칭 방법론으로 기업과 개인을 대상으로 컨설팅을 진행하고 있다.
복잡한 재테크 이론을 누구나 이해할 수 있는 일상의 언어로 풀어내는 것으로 잘 알려져 있다. 저서로는 『지하철에서 끝장내는 행복 부자 가이드』, 『돈의 흐름을 바꿔라 나만의 금융 해방 가이드』(필명: 퓨처패러다임)가 있다.

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부동산 세금의 복잡한 길, 한눈에 읽는 ‘생각지도’로 풀다
세목별 구조와 실제 사례를 연결한 실무 중심 안내서

좋은땅출판사가 ‘2026 부동산 세금의 생각지도’를 펴냈다.

부동산 세금은 투자와 자산 관리 과정에서 반드시 마주하게 되는 영역이지만, 동시에 가장 복잡하고 이해하기 어려운 분야로 꼽힌다. 세법 개정이 잦고 상황에 따라 적용 규정이 달라지기 때문에 일반 독자가 체계적으로 이해하기 쉽지 않다. 이러한 현실 속에서 ‘2026 부동산 세금의 생각지도’는 복잡한 부동산 세금 체계를 구조적으로 정리한 실무형 안내서로 주목받고 있다.

저자 박남석 세무사는 세무 실무와 강의를 병행해 온 전문가로, 다양한 상담 경험을 바탕으로 복잡한 세법을 이해하기 쉽게 전달하는 데 주력해왔다. 이 책 역시 이러한 경험을 바탕으로 부동산 세금 제도를 한 권에 체계적으로 정리해 독자들이 세금 구조를 보다 명확하게 이해할 수 있도록 구성됐다.

이 책의 가장 큰 특징은 ‘생각지도’라는 개념을 통해 부동산 세금을 하나의 흐름 속에서 이해하도록 돕는 구성이다. 부동산을 취득하고, 보유하고, 이전하고, 처분하는 전 과정에서 어떤 세금이 어떻게 발생하는지를 단계적으로 설명하며 독자가 전체 구조를 입체적으로 파악할 수 있도록 했다. 단편적인 법 조문 설명이나 세율 나열에 그치지 않고, 실제 상황에서 세금이 어떻게 연결되고 계산되는지 보여주는 것이 핵심이다.

또한 이 책은 부동산 세금의 주요 세목을 종합적으로 다룬다는 점에서 실용성이 높다. 양도소득세, 취득세, 상속세와 증여세, 재산세, 종합부동산세 등 부동산과 관련된 핵심 세목을 하나의 체계 안에서 설명하며, 세금의 계산 구조와 신고·납부 절차까지 함께 정리했다. 이를 통해 독자는 각각의 세금이 어떤 원리로 부과되는지 이해하고 실제 의사결정 과정에 참고할 수 있는 지식을 얻을 수 있다.

또 다른 특징은 부동산의 ‘유형’과 ‘상황’에 따라 달라지는 세금 규정을 체계적으로 구분해 설명한다는 점이다. 주택뿐 아니라 조합원입주권, 분양권, 업무용 부동산, 토지 등 다양한 부동산 유형을 기준으로 관련 세법을 정리했으며, 재개발·재건축 정비사업이나 다주택자 중과세처럼 현실에서 자주 등장하는 사례를 중심으로 내용을 구성했다. 이는 독자가 실제 부동산 거래나 투자 과정에서 발생할 수 있는 세금 문제를 보다 현실적으로 이해하도록 돕는다.

실무 활용도를 높이기 위한 구성도 돋보인다. 세율표와 정책 변화를 정리한 자료를 별첨으로 제공해 독자가 세금 제도의 큰 흐름을 빠르게 확인할 수 있도록 했으며, 절세 전략을 세울 때 발생할 수 있는 실수와 위험 요소도 함께 짚어준다. 이는 단순한 이론서가 아니라 실제 세무 실무와 투자 판단에 활용할 수 있는 참고서로서의 성격을 강화한다.

부동산 시장 환경이 빠르게 변화하는 가운데 세금 지식은 자산 관리의 핵심 요소로 자리 잡고 있다. ‘2026 부동산 세금의 생각지도’는 복잡한 부동산 세금의 구조를 하나의 지도처럼 정리해 보여주며, 독자가 보다 합리적인 판단을 내릴 수 있도록 돕는 길잡이 역할을 할 것으로 기대된다.

‘2026 부동산 세금의 생각지도’는 교보문고, 영풍문고, 예스24, 알라딘, 인터파크, 도서11번가 등에서 주문·구매할 수 있다.

좋은땅출판사 소개

도서출판 좋은땅은 1993년 설립해 30여 년간 신뢰, 신용을 최우선으로 출판문화 사업을 이뤄왔다. 이런 토대 속에 모든 임직원이 성실함과 책임감을 느끼고, 깊은 신뢰로 고객에게 다가가며, 사명감을 바탕으로 출판문화의 선두 주자로서 어떠한 원고라도 세상에 빛을 보게 해 독자가 더 많은 도서를 접하고, 마음의 풍요와 삶의 질을 높이도록 출판 사업의 혁신을 이뤄 나갈 것이다.

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좋은땅출판사
이진우 매니저
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이 보도자료는 좋은땅출판사가 작성해 잇포커스 서비스를 통해 배포한 뉴스입니다.

절망의 순간, 다른 사람의 돈 문제가 보이기 시작했다

“채권자들의 전화가 새벽 1시, 2시에도 울렸어요. ‘너, 가정파탄 한번 나볼래?’라는 협박도 들었죠. 아버지는 중환자실에, 아내는 암 진단을 받았는데 수술비가 없었습니다. 정말 포기하고 도망가고 싶더라고요.”

에듀N퓨처 전명철 대표가 꺼낸 첫 이야기는 충격적이었다. 금융 교육 전문가로 청년들과 금융 취약계층을 돕고 있는 그에게 이런 과거가 있었다니. 하지만 이야기를 듣다 보니, 그의 절망이 지금의 철학을 만들었다는 것을 알 수 있었다.

친구를 믿었던 대가, 2억의 교훈

독일에서 음악 유학을 마치고 귀국한 전명철 대표에게 고등학교 때부터 친했던 친구가 있었다. 전문 주식 트레이더로 성공한 것처럼 보였던 그 친구는 위기에 처한 전명철 대표에게 1,000만 원을 선뜻 빌려줄 만큼 든든한 존재였다.

“친구가 ‘아버지 노후 대비해야 하지 않냐’며 투자를 권유했어요. 그렇게 약간의 돈을 투자했고 이후 그 친구가 재정적 어려움을 겪는 시기에 “일주일만 있으면 해결 된다. 들어올 돈이 있다.” 라고 하면서 힘들어 하길래 일주일 뒤면 해결 되겠구나 생각하고 제명의로 대신 차용증을 써주게 되었죠. 제가 그 친구의 위기를 막아주려다 제 가정까지 위태로워진 거였죠. 그때는 너무 순진했어요”

투자금은 돌아오지 않았고, 친구는 사라졌다. 그리고 빚 2억만 남았다. 하지만 전명철 대표는 자신이 저지른 진짜 실수를 다르게 봤다.

“사람들은 제게 ‘친구를 잘못 만났다’고 위로했어요. 하지만 저는 깨달았습니다. 돈의 의사결정에 영향을 미치는 다른 무언가가 있다는것을… 그건 내 감정과 정서라는것을…”  

그는 첫 번째 책 『돈의 흐름을 바꿔라 나만의 금융 해방 가이드(필명:퓨처패러다임)』에서 이 에피소드를 자세히 풀어냈다. 경기복지재단 청년통장 위촉재무상담사로 활동하면서 만났던 돈 문제로 전전긍긍하던 청년들의 모습이 바로 자신이었다는 것이다.

“돈 문제는 꼭 돈이 없어서가 아니라, 자신의 감정에 따른 소비행동을 이해 못했기 때문이에요”

전명철 대표의 금융 교육 철학은 명확하다. ‘재테크는 숫자가 아니라 감정에서 시작된다’는 것.

“상담하다 보면 ‘수입이 적어서 돈을 모을 수 없다’고 말하는 분들이 있어요. 하지만 자세히 들여다보면 스트레스 해소 비용이 월급의 3분의 1을 차지하는 경우도 있습니다.”

그가 만난 한 직장인은 야근 후 치킨과 맥주, 상사에게 혼난 뒤 구매한 옷과 화장품, 주말의 충동 쇼핑으로 매달 적자를 기록했다. 전명철 대표는 “지출을 줄이라”는 뻔한 조언 대신 이렇게 말했다.

“이건 돈의 문제가 아니라 마음의 문제입니다. 지금 선생님의 마음을 돌보는 방법이 조금 비싼 것 뿐이에요.”

그는 그 직장인에게 소비가 아닌 ‘성취’로 정서적 문제를 해소하는 방법을 제안했다. 일주일에 2~3번, 운동화를 신고 나가기만 해도 성공, 10분 동안 책을 펼치고 앉아 있기만 해도 성공 등 작은 성취에도 진심 어린 칭찬을 더했다.

몇 달 후, 기적이 일어났다. 충동구매와 배달 음식이 줄어들고, 적자가 사라졌다. “상담을 받는 내담자가 스스로 본인에 대해 ‘잘하고 있다’는 기분을 느끼기 시작한 거예요.”

불만족스러운 소비를 만족스러운 소비로 바꾸는 소비설계

전명철 대표가 중요하게 말하는 ‘머니맵(Money Map)’은 단순한 가계부와 다르다. 지출 항목마다 별점을 매기고, 그때의 감정을 기록한다.

배달 음식 15만 원, 별 두 개. ‘스트레스받아 폭식. 먹을 땐 좋았지만 죄책감 남음.’ 

친구와 뮤지컬 10만 원, 별 다섯 개. ‘너무 행복한 경험. 전혀 아깝지 않았음.’ 

이 방식의 핵심은 ‘후회하는 소비는 줄이고, 나를 성장시키는 소비는 늘리는 것’이다.

“많은 재무상담사들은 ‘커피 한 잔 값을 아껴라’고 하죠. 실제 재테크 서적에 많이 등장하는 카페라떼 효과에요. 하지만 저는 다르게 물어봅니다. “당신은 커피 365잔의 즐거움과 동남아 여행 중 무엇을 더 원하나요?’ 본인의 소비 우선순위를 확인하는 거예요.”

하루 5,000원씩 절약하면 1년에 180만 원, 10년이면 1,800만 원이다. 하지만 그는 “무조건 아끼라는 게 아니다”라고 강조한다.

“카페에서 사는 커피 대신 텀블러에 커피를 담아가거나, 회사 커피 머신을 활용하면 됩니다. 방법은 얼마든지 있어요. 중요한 건 ‘나는 무엇을 위해 내 돈을 쓰고 싶은가’를 아는 거죠.”

“지금 최악이어도, 시작하기 좋은 이유가 있습니다”

전 대표가 금융 상담을 본격적으로 시작한 건 가장 힘들었던 시기였다. 경기도 청년통장 금융 상담사로 활동하며 만난 한 청년은 채무 때문에 청년 통장을 해약하려 했다.

“그 청년은 자신의 채무를 너무 부끄러워했어요. 한 번도 공과금을 밀린 적 없는데, 병이 생겨 병원비로 돈을 다 쓰고 일을 할 수 없게 되면서 빚이 생긴 거죠.”

전명철 대표는 그 청년에게 자신의 상황을 먼저 꺼냈다. “나도 의도치 않은 빚이 생겼고, 어렵게 버티고 있다”고. “누구나 의도치 않게 채무가 발생할 수 있고, 부끄러워하지 않아도 된다”고.

그 청년은 카톡에 이렇게 썼다.

“재무사님은 제 마음을 읽으시는 것 같아요. 상담하면서 정말 고마웠어요. 누군가 내 이야기를 진심으로 들어주고 있다는게 느껴졌거든요.”
전명철 대표는 지금도 사회적 금융 취약계층을 위한 금융 상담을 이어가고 있다. 

“다른 사람의 삶이 아닌, 나의 삶을 살아야 합니다”

전명철 대표가 가장 경계하는 것은 ‘평균’이라는 단어다.

“상담하다 보면 이런 질문을 많이 받아요. ‘다른 사람들은 얼마 저축해요?’ ‘내 또래 다른 사람 평균 생활비는 얼마써요?’ 하지만 이 질문의 문제는 ‘내가 빠졌다’는 거예요.”

그는 “다른 사람들이 어떻게 사는지는 내 삶에 중요하지 않다”고 잘라 말한다.

“‘욜로(YOLO)’가 대세일 때는 ‘어차피 인생 뭐 있어? 즐기는 거지’ 하며 현재 소비에 집중합니다. SNS에 오마카세 사진이 올라오면 능력과 상관없이 ‘오마카세 인증’을 해야 하죠. 거지방이 유행하면 목적 없이 무조건 아끼는 데 초점을 둡니다.”

그가 제시하는 대안은 명확하다. ‘나답게 돈 쓰기’.

“사람은 생각하는 대로 살지 않으면, 사는 대로 생각하게 됩니다. 살아지는 대로 자기 합리화를 끊임없이 하게 되죠. 그래서 ‘나를 나답게 살게 해줄 기준과 시스템’이 필요합니다.”

3만 원으로 시작하는 ‘나 답게 돈쓰기’ 연습

전명철 대표의 금융 교육에는 독특한 실습이 있다. 현금 3만 원을 준비해, 평소 고마웠던 사람에게 차 한잔을 사는 것.

“전화해서 이렇게 말하면 됩니다. ‘내가 요즘 나에게 고마운 사람에게 차 한잔 사려고 생각했는데, 네가 떠올랐어. 시간 괜찮아?'”

이 실습의 효과는 놀랍다. 약속을 잡는 순간, 뇌에서 행복 호르몬이 분비된다. 이미 그 상황을 머리속으로 상상하기 때문이다. 뇌는 실제와 상상을 구분하지 못한다. 차를 마시며 대화하는 시간은 ‘경험 소비’로 기억에 남는다. 그리고 상대방은 감사를 표현한다. 3만원으로 오래도록 꺼내 볼 수 있는 행복한 소비 경험을 만든 것이다.

“3만 원이라는 돈이 엄청 큰돈은 아니지만, 그 돈으로 나는 ‘고마운 사람, 좋은 사람’이 될 수 있어요. 누군가로부터 ‘감사하다’는 말을 자주 듣는다면, 나는 이 세상에서 긍정적 존재이고 쓸모 있는 사람인 거죠.”

그는 이것이 소비 효능감으로, 나아가 자아 존중감으로 이어진다고 설명한다.

“내 감정이 긍정의 감정으로 바뀌면, 지금의 나보다 더 나은 사람이 되고자 하는 의지가 생깁니다. 의지가 생기면 행동이 바뀌고, 행동이 바뀌면 상황이 바뀌기 시작합니다. 내가 원하는 나 답게 사는 삶으로 한걸음씩 다가가는 거죠”

학교에서 가르쳐주지 않는 것들

전명철 대표는 한국 교육의 가장 큰 문제점을 이렇게 지적한다.

“학교에서 방정식 푸는 방법은 가르쳐도, 돈 관리 방법은 가르쳐주지 않아요. 회사도 마찬가지예요. 일 잘하는 방법은 가르쳐주지만, 돈 다루는 법은 가르쳐주지 않죠.”

그래서 그가 개발한 ‘자기금융시스템(Self Finance System)’은 누구나 쉽게 따라할 수 있도록 설계됐다.

3개의 통장만 있으면 된다.

1. 월정기지출 계좌 – 월세, 통신비, 보험료 등 매월 정해진 날짜에 빠져나가는 돈
2. 월수시지출 계좌 – 식비, 교통비, 여가비 등 일상 소비 (체크카드 연결)
3. 연지출 계좌 – 여행, 경조사, 자동차세 등 매월 발생하지 않지만 1년 중 발생하는 지출

“월지출과 연지출을 분리하는 게 핵심입니다. 갑자기 친구 결혼식이나 부모님 생신이 있을 때, 미리 준비되지 않으면 신용카드로 충당하게 되죠. 이런 상황이 반복되면 당연히 돈을 정리할 엄두가 안 나요.”

그는 연지출 계좌에 매월 일정 금액을 자동이체로 쌓아두라고 조언한다.

“1년간 연지출로 쓰는 금액을 12개월로 나눠서 매월 저축하는 거예요. 그러면 이벤트가 발생해도 준비된 통장에서 집행하기만 하면 됩니다. 신용카드 돌려막기에서 벗어날 수 있죠.”

신용카드는 ‘신용’이 아니라 ‘외상’이다

전명철 대표는 신용카드의 본질을 날카롭게 꼬집는다.

“‘신용카드’라는 말이 너무 멋지지 않나요? 나의 신용으로 소비가 가능하다니, 매력적이죠. 하지만 본질은 ‘외상카드’, ‘부채카드’ 입니다.”

그는 신용카드가 우리 뇌를 ‘무감각’하게 만든다고 설명한다.

“지갑에서 42만 원이 사라지는 걸 눈으로 보면, 우리 뇌의 전두엽이 활성화되며 마음이 불편해집니다. 하지만 카드는 그렇지 않아요. 돈이 사라지는 게 눈으로 보이지 않으니까요. 실제로 연구 결과, 똑같은 소비를 할 때 결제 수단을 현금으로 바꾸면 28% 정도 소비가 절감된다는 연구 결과가 있어요”

“미래의 소득을 현재로 가져와 지금 소비해버리는 거예요. 이 행위가 자주 발생할수록, 미래는 불안해질 수밖에 없습니다. 지금 선택한 소비의 빚을 미래의 내가 갚아야 하니까요.”

유대인 부모는 아이에게 이렇게 말한다

전명철 대표는 유대인 교육법을 자주 언급한다.

“유대인 부모들은 하나님이 분명 이 아이에게 남과 다른 특별함을 주셨을 거라 믿습니다. 그래서 남과 똑같이 되는 교육을 하지 않아요.”

“스티븐 스필버그의 어머니는 인터뷰에서 “아들이 캠코더 들고 이것저것 찍으러 다닐 때, 그냥 도시락을 싸줬을 뿐”이라고 했어요. 스티브 잡스, 마크 저커버그도 마찬가지 입니다.”

“남과 똑같지 않다고 해서 내가 잘못하는 건 아닙니다. 남과 다른 특별함을 찾아야 해요. 각자 그런 부분이 있어요. 내가 관심 갖고 즐겨 하는 것, 남들보다 크게 노력하지 않아도 잘하고 있는 것.”

그는 한 아동양육시설(보육원)에서 만난 여학생 이야기를 들려줬다. 왕따를 당하며 ‘늘 죽고 싶다’고 말하던 아이가, 고등학교에 진학후 친구들에게 메이크업 방법을 알려주면서 변했다.

“그 아이의 소비 항목 중 화장품 구매가 자주 있었어요. 시설 선생님들은 ‘용돈을 허투루 쓴다’고 생각하셨죠. 사실 그런 집단 생활을 하면서 아이들을 통제해야 하는 시설의 한계죠. 하지만 그 아이에게 메이크업은 자신을 더 빛나게 해줄 도구였어요. 남들이 부러워하는 존재가 된 거죠.”

“지금 최악이어도 괜찮습니다”

인터뷰를 마무리하며, 전 대표에게 물었다. “지금 돈 때문에 힘든 사람들에게 해주고 싶은 말이 있다면?”

그는 잠시 생각하더니, 자신의 경험을 꺼냈다.

“저는 인생에서 가장 힘들 때, 가장 절망스러울 때 진짜 금융 상담을 시작했어요. 돈 때문에 힘들고 삶이 무너지니까, 다른 사람들의 돈에 대한 고통이 너무 잘 이해되더라고요.”

“사람은 먼저 그릇이 커져야 더 많은 걸 담을 수 있대요. 지금은 그릇이 커지는 과정일지도 몰라요. 그러니 너무 자책하지 마세요.”

그는 마지막으로 독자들에게 이런 말을 하고 싶다고 했다.

“지금 최악이어도, 시작하기 좋은 이유가 있습니다. 조금 한가해지면 해야지… 컨디션이 조금 나아지면 해야지… 지금은 상황이 복잡 하니까 이 복잡한 상황만 지나가면 시작해야지… 그런 날은 안 옵니다. 내가 생각하는 최상의 날은 안 옵니다. 그냥 지금 상황에서 시작하는 겁니다. 그냥 한번 시작해보세요. 그리고 결과를 보며 대응하시면 됩니다. 그러면 신기하게 내가 원하는 방향으로 인생이 바뀌기 시작할 겁니다. 신기하게 내가 생각하는 방향과 같은 생각을 하는 사람들을 만나게 되고, 일이 진행될 상황이 펼쳐지고, 기회가 창출 됩니다. “

[BOX] 전명철 대표가 말하는 ‘나답게 돈 쓰기’ 5원칙

1. 감정을 기록하라 – 지출 항목마다 별점과 감정을 적어라. 숫자가 아니라 마음을 기록하는 것이다.
2. 월지출과 연지출을 분리하라 – 갑작스러운 지출에 신용카드로 대응하지 마라. 미리 준비하라.
3. 후회하는 소비는 줄이고, 나를 성장시키는 소비는 늘려라 – 절약이 목적이 아니다. 소비우선순위를 정하는 것이다.
4. 경험 소비를 늘려라 – 물건은 금방 익숙해지지만(쾌락적응), 경험은 오래 기억에 남는다.
5. 미래에서 출발하라 – 현재에서 시작하지 말고, 내가 원하는 모습이 완성된 미래의 모습이 되려면 지금 어떤 행동을 해야 하는지 역으로 현재를 설계하라.

[인터뷰어 노트]

인터뷰를 마치고 나오는 길, 전명철 대표가 건넨 말이 오래 남았다.

“돈은 단순한 숫자가 아니라, 내 감정과 정서를 아주 정직하게 비추는 ‘거울’입니다.”

그의 교육은 재테크 기술을 가르치는 게 아니었다. 나 자신을 이해하고, 내가 진짜 원하는 삶을 설계하는 법을 알려주는 것이었다.

지하철을 타고 돌아가는 길, 나도 모르게 스마트폰 가계부 앱을 열었다. 이번 달 소비 내역을 보며, 각 항목에 별점을 매겨봤다. 그 순간 문득 깨달았다.

내가 정말 행복했던 순간은 비싼 소비가 아니라, 소중한 사람과 함께한 시간이었다는 것을.

최근 그의 책 <지하철에서 끝장내는 행복 부자 가이드>가 사람들 입에 오르내리며 입소문 퍼지는 이유를 알것 같다.

https://bitl.to/5epJ

https://product.kyobobook.co.kr/detail/S000213350396